🔥有時急需借錢度難關，卻還在網路爬文嗎？
快點擊領取表單填寫暱稱＋mail，
就能免費領取佩小編整理最完整的『2023最新珍藏版的12個快速立即貸現金合法管道』電子書喔！
只要跟銀行貸款時，都會先聽到要「拉聯徵」？
ppt或dcard 的鄉民還會討論，貸款比較好過的銀行？哪間銀行比較好貸款？其實，應該要回頭檢視個人信用評分！
那到底信用評分真的這麼重要嗎？又要怎麼快速拉升自己的信用評分？一篇文快速教你認識和變成銀行最願意跟你來往的認證戶！
對於信用評分通常是在人需要第一次辦信用卡，甚至是跟銀行貸款時最常聽到這個詞彙了！就是俗話說的-「拉聯徵」。因為銀行給不給過卡，或是願不願意貸款給你，都會先經過信用評分和其他個人財力證明、工作穩定度、薪資證明等去審核你。所以，因為，銀行不會完全看你的身份地位，銀行要借款給與否，只會在意一件事，看你有沒有完全還款的能力？
不過聯徵中心的信用評分卻對信用小白、社會新鮮人卻是影響很大，甚至是不論誰要跟銀行借款時，聯徵中心提供的個人信用評分，反而也是重要的參考依據之一，那到底有沒有辦法提升信用評分呢？有！方法就在其中..繼續看下去！
🫵抽獎活動：佩小編就是要有民間貸款經驗的你！🫵
凡曾有透過佩小編諮詢或佩小編文章有過免費諮詢民間貸款公司經驗的你，
都歡迎點擊這裡填寫“貸款經驗表單”和參加抽獎喔！
貼心建議給急著想貸款的人：短期內頻繁送件超過三次是大忌！！會被銀行拒絕，甚至會嚴重信用評分扣分！
建議急需貸款卻比不上養信用速度時，先尋求專業合法的民間貸款機構得到“免費諮詢”！
⚠️ 申貸前，請務必先了解和比較民間貸款公司的優缺點
🔥🔥還在猶豫嗎？那先來看更多2023最新合法的12個現金借錢管道點擊看這邊
與個人貸款有關最新銀行授信規則、個人信用評等等最新資訊，或有個人理債相關問題，
歡迎加入這個line@索取與交流喔～
目錄內容：
想搶先2023年1月立刻免費領取最新各種信用卡優惠推薦懶人包筆記嗎？那還不快加入社團去～
1.何謂個人信用評分？
運用統計分析理論及方法，將聯徵中心所蒐集在揭露期限內的資料，以客觀、量化演算而得的分數，用以預測當事人未來一年能否履行還款義務的信用風險。
因此，某一時點查得的個人信用評分，僅代表該時點該當事人的信用風險，個人信用評分是會因不同時間點有所不同。
聯徵中心的「個人信用評分」，是利用資料進行全面分析後的客觀結果，協助金融機構審核當事人信用狀況的標準更為客觀公平，並可藉評分資訊揭露的過程，提供當事人迅速瞭解個人的信用狀況及相關信用弱點，以加強個人信用觀念；此評分已被國內許多金融機構用以評估客戶信用狀況，作為貸款准駁、核貸額度及利率高低等參考，也作為消費者信用狀況好壞的主要參考指標。
2.個人信用評分申請
2-1個人信用評分能否申請？
根據個資法，個人有權利了解自身的信用評分，只要向聯徵中心申請當事人綜合信用報告並加查信用評分，就可查閱自己的信用評分。
2-2如何取得個人信用評分？
個人信用評分都列入在個人的綜合信用報告中，如果想要做個人信用評等查詢申請可自行透過以下途徑：
- 臨櫃：本人親臨或委託他人至聯徵中心櫃檯辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
- 郵寄：本人郵寄辦理。
- 線上查閱：使用個人電腦，在聯徵中心官網以自然人憑證登入查閱﹔也可以利用智慧型手機或平板電腦等行動裝置，透過App Store或Google Play，搜尋「TW投資人行動網」，安裝App並完成憑證申請，即可快速查閱個人信用報告及信用評分電子檔。聯徵中心網頁
最方便的是自行用線上查閱，也可以用pdf儲存下來，只是下載的當下資料只能表示那時期的統計分析數據，而不同時期可能會有不同評分狀態，並且也無法指定查閱某個時段的信用評分。
2-3申請個人信用評分注意事項
2-4申請個人信用報告次數會有影響嗎？
根據個資法， 個人有權利查閱自身信用報告，並不會列入聯徵調閱次數中計算。
3.認識信用評分組成
上圖是個人信用評分的轉換流程，個人信用評分是透過會員金融機構定期送出的最新信用資料整合，在根據對象的特性套入適用的評分模組，在模組中資料會轉換成評估結果，這結果會再轉成信用評分。
聯徵中心的個人信用評分模型未採用當事人存款、資產、年齡、教育程度、有無自用住宅、職業、服務年資、年薪、性別等個人基本資料；關於套入個人信用各類資料的比重，基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。
4.個人信用評分如何判讀？
4-1個人信用評分結果根據分數區分三種：
A.如該當事人為有信用評分者，揭露實際分數(分數介於200至800分)，評分分數較高者，表示具有較佳之信用品質，反之，分數較低者表示信用品質有待改善。
Ｂ.如該當事人為暫時無法評分者，則揭露「此次暫時無法評分」。
4-2哪些情況會造成「此次暫時無法評分」？
當事人若符合以下條件之一者，聯徵中心將暫時不予以評分：
(1)信用資料不足：
- 「授信歷史資料少於3期」或「近12期之授信餘額皆未大於0」，這類人通常就是俗稱的信用小白。
- 「信用卡持卡未滿3個月」或「近一年之信用卡應繳金額皆未大於0」。
(2)不適合取得信用：受監護宣告者。
(3)信用資料有爭議： 於聯徵中心資料庫中註記其信用資料或紀錄目前為爭議中或訴訟中者。
(4)在聯徵中心資料有下列信用不良紀錄之情況，且目前無正常之信用交易：
- 授信帳戶被任一金融機構列為逾期、催收或呆帳紀錄者。
- 信用卡任一正卡出現強制停卡、催收、呆帳紀錄者。
- 支存帳戶出現任一票據拒絕往來紀錄者。
(5)已完成債務協商註記者：由於協商期間的資料報送方式與一般授信餘額月報／信用卡資料報送方式有所不同，資料已無法反應一般消費者的信用風險行為。
(6)消債條例適用者：若於聯徵中心資料庫中有前置協商、更生、清算等相關註記者，皆屬於暫時無法評分。
(7)近1年內僅有學生貸款者：學生貸款屬於政府專案貸款，性質特殊並不列入信用往來行為。
4-3信用小白的「此次暫時無法評分」的影響和機會
當事人向聯徵中心查詢結果若顯示為「此次暫時無法評分」，表示該當事人過去並沒有和金融機構有借貸往來紀錄，或是往來期間少於三個月，評分系統無從判斷其信用好壞，就會產生評分結果為「此次暫時無法評分」。但無法評分並不一定代表信用不良！若其與金融機構的存款、還款情形均非常良好，則金融機構可視其為新的潛在客戶；聯徵中心也建議金融機構，此類客群不一定為高風險的客群，有可能仍具潛力，應利用其他資訊多方徵審。
4-4什麼類型的人是固定評分(200分)？
當事人有信用不良紀錄但仍與金融機構有正常信用交易，也就是仍有金融機構願意與該當事人往來者，則聯徵中心給予固定評分(200分)，該分數為聯徵中心所指定的較低分數。
5.信用評分的應用與注意事項
雖說聯徵中心的信用評分資料來自當事人的授信（含現金卡）、票據信用資料、信用卡資料、繳款狀態資料、被查詢紀錄等統計分析而來，並不包含當事人的正面資料，如其收入、存款、資產狀況等；故無法完全反應個人後續是否正常還款的狀況。但聯徵中心的個人信用評分仍可供會員金融機構核發信用卡、貸款或決定利率等參考，只是不能作為利率訂價的唯一依據。
即時如此，個人信用評分對於社會新鮮人辦卡或信用小白是否能核卡在初期仍是很大的關鍵審核因素之一。這也是為什麼很多理財人士都會勸信用小白，先求“有”卡再求“好”卡。並且，人生第一張卡，記得是拿來養信用為主！
而信用評分的重要性往往是在跟銀行申請貸款時，最容易被作為參考指標之一，如果養信用時間不夠，造成申貸無法通過，但此時對資金有迫切需求，就可以考慮合法的民間貸款公司，建議貸款前先做免費諮詢，也可以先看小編以前的借款經驗分享再去申請貸款比較好喔！
6.哪些行為會拉低聯徵分數？
這要回歸來看個人信用評分模型採用的三大類資料來看，並且去檢視當事人是否有觸犯這三類中的大忌嗎？
三大類信用資料詳細說明如下：
（1）繳款行為類信用資料
係指個人過去在信用卡、授信借貸以及票據的還款行為表現，目的在於瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
（2）負債類信用資料
係指個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。
（3）其他類信用資料
主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。
7.五招教你快速改善並提高信用評分
（1）了解信用評分的三大類資料：
因為信用評分是由模組去分析計算，故要改善其個人信用評分，須針對信用評分之繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料予以改善，包含正常還款、控制負債程度，並持續維持此狀況一段時間後，信用評分便會逐漸提升。
（2)保持與金融機構良好的借貸往來
若不與金融機構保持良好的借貸往來，反而會使評分結果變成「此次暫時無法評分」者，故應積極培養良好的信用紀錄，逐步累積個人信用評分。
（3)清償債務並保持正常繳款，信用評分自然會慢慢回升
因為信用評分的資料會根據每月新資料彙整，不可能立即更動；而聯徵紀錄多久消除？這要看當事人在償付貸款前是否有授信異常紀錄，因授信異常紀錄有三至五年的揭露期限，在揭露期限尚未屆滿前，即使貸款已償付，個人信用評分仍會受到該紀錄之影響。不過，只要當事人與金融機構均為正常繳款，並合理使用各項消費性金融，一段時間，信用評分就會慢慢回升。
（4)保留使用最久的信用卡，也是維持良好信用評分的關鍵之一
雖然個人信用評分模組中，信用長度類資料配分比重相對較少，剪卡對評分應不至於產生嚴重之影響。但因信用長度類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一，建議仍保留目前使用最久的信用卡，可讓信用評分避免降低喔！
（5)信用卡刷卡金額（含分期付款）過大時，先在結帳日前繳部分款項保信用評分
負債類資料為聯徵中心信用評分參考的面向之一，當信用卡額度使用率（即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度）上升，會進而導致信用評分降低，故建議金額較大的刷卡（如出國、週年慶、繳稅等）先在結帳日前繳清部分款項，可保信用評分不降低喔！
8.個人信用評分迷思ＱＡ回答
Ｑ1.信用評分會一直處於低分狀態？
每個月聯徵中心都會有新資料匯入統計，所以，只要開始有正常的借貸行為，信用評分不要一直處於低分的狀態。
Q2.個人信用資料一直被金融機構調閱，會影響信用評分嗎？
如果是金融機構為了辦理當事人的存款開戶、申請信用卡、舊客戶信用複審等因素，皆不納入評分模型；此外，當事人本人查詢信用報告的紀錄亦不納入評分模型，故皆不會影響其評分。反而個人信用評分會根據金融機構為了新業務查詢（貸款）之目的的查詢紀錄納入評分模型。因為此類查詢次數越多，通常金融機構會視為對資金有急迫或異常的需求（例如：可能無法從原往來銀行獲得足夠之資金而必須向其他銀行借貸；或者是持續性缺乏資金而必須多次向銀行申貸；又或者是自身其他風險因素導致必須向多家銀行申貸始能獲得所需資金等等），而以上情況通常都會被金融機構視為信用狀況之不利因素，故納入影響信用評分。
而聯徵中心為避免當事人在短期內向多家金融機構比價（為取得更好的利率..等因素）導致評分降低，故現改為一年內每30天為了新業務查詢視為1筆查詢記錄，而超過30天的新業務查詢，即是另1筆查詢記錄。
Q3.申辦多張信用卡是否會影響信用評分？
幾十年前，的確曾發生喬治＆瑪麗信用卡社會風暴，但近年來信用卡已回歸消費支付工具的本質，信用卡張數多寡與信用風險並無顯著之關聯性，，故持有信用卡張數的多寡並不會影響信用評分。
Q4.信用卡分期付款會影響信用評分嗎？
信用卡分期付款有三種：預借現金分期、消費分期（指單筆消費款項之分期）以及帳單分期（指整筆帳單款項之分期）。其中，會動用到預借現金也代表個人有急迫的資金需求，因此聯徵中心將其納入評分模組考量的項目，故〝預借現金分期〞會直接影響信用評分；而消費分期、帳單分期皆屬一般性消費，並不會納入信用評分影響指標中。
9.結論
在完整了解信用評分的影響和組成，小編發現原來學會善用這些資訊，不僅可幫助有負債的人還款可以還的更輕鬆，還能避開、損失很難短期內快速提升的信用評分。想要快速提高個人信用評分，不是以為一口氣還清負債下個月就能提高信用評分或天真地動用預借現金再慢慢分期付款，這些都是大扣分的項目。
甚至小編慶幸曾經善用信用卡公司推出的消費分期和帳單分期，讓當下可以還款輕鬆，還能取得下個月的獎勵現金回饋當作下回的帳單利息折抵，而這些合理、合法的減輕付款壓力，都不算是信用評分扣分；因為信用評分的扣分很重，想要回升的速度卻相對很慢，但主要的提升個人信用評分的不二法門，就是好好養信用，與金融機構做好良性的借貸往來，有借有還，再借不難！
小編也是理債過來人，知道負債人的不知所措和無法啟口的債務問題，如果需要私下諮詢借貸或理債相關問題，歡迎加入這個line@私訊我喔～
想免費第一手掌握最新各種信用卡優惠推薦懶人包筆記嗎？那還不快加入社團去～
建議您多多閱讀過來人的經驗文與財經知識，讓你人生的財務理得更順遂喔！
【延伸閱讀】
🔥最熱門急需借錢嗎？2023年最完整的12個缺錢急用的合法現金借錢管道大公開-信用不良、信用瑕疵、急需資金周轉通通都適用！
🔥最新【信用小白脱白密技懶人包】10大快速洗白秘技總整理，看到第九個我才後悔怎麼沒有先知道！
🔥最新【不用信用審核的信用卡懶人包】2023最新8個不用信用審核的信用卡總整理，尤其看到第5個，慶幸好險我做對了！
🔥最新 【沒有信用卡也能分期嗎？】你知道無卡分期嗎？學生、信用小白申貸前，沒看過這篇過來人的經驗分享，千萬不要去貸！
🔥最新【個人信貸與線上借款】你知道貸款有很高的隱形成本嗎？過來人被騙200萬親身經驗後，發現只要做到一個簡單的動作，其實就可避免...
信用卡優惠好康資訊站-佩佩的刷卡省錢賺錢眉角分享
就❤️與你分享各種刷卡優惠、貸款資訊
歡迎與我交流
