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你有聽過無卡分期嗎？或者你曾懷疑沒有信用卡怎麼分期呢？
沒錯！的確有無卡分期的消費方式？其實就是所謂的短期融資借貸！
不過，融資借貸到底是否合法呢？又有什麼隱藏的風險與陷阱呢？只要花五分鐘讓過來人幫助你快速了解無卡分期可不可辦！
對於後疫情時代，我們的消費習慣漸漸都轉向網路消費購物，消費模式也開始轉為線上刷卡、電子支付。有信用卡的人當然購物上不會是問題，但如果稍微想搶購高單價商品，像是線上購買電腦、手機、甚至是機車，沒有信用卡的人學生、家庭主婦、自由業，包括持卡短短未滿3個月的社會新鮮人，額度尚不夠的話，這些人反而開始尋求無卡分期的方式購買商品。
常常聽到無卡分期，難道是最近幾年才開始出來的繳費方式嗎？其實不是喔！
那無卡分期到底是什麼？是合法的嗎？裡面的風險和陷阱又是什麼？利用無卡分期會不會影響聯徵？又該如何付款呢？到底適合哪些人申辦？
就讓小編將根據事例和自身經驗分析給你聽，尤其想要申辦的信用小白、學生、家庭主婦等這些無卡族人，請務必先看過此文再去申辦喔！
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１.無卡分期是什麼？
無卡分期又稱「免卡分期」，這幾年在網路上消費越來越常見，有些又稱呼是全球最新的支付方式-「先買後付 – BNPL」（Buy now, pay later）；不過，小編覺得這只是名詞上的說法，其實早就有這樣的模式存在。
但無論如何還是先來了解無卡分期是怎麼運作的：
無卡分期意思是讓消費者在沒有信用卡的情況下，可以分期付清商品款項。其運作的道理很簡單，消費者去跟商家購買商品的交易中，經過消費者的同意，商家將商品賣給消費者，並由第三方無卡分期公司先幫消費者付清商品款項，消費者再按照合約分期向該公司還款，而該公司須承擔消費者可能不會還款的風險。簡單來說，消費者是按照契約分期付款給第三方無卡分期公司，並不是對原商家負責。
的確這樣的支付方式，對於全台大約有800萬沒有信用卡的族群來說，在消費購物上變得非常的方便；不過，相信也有一些新聞報導和案例讓人很質疑這種支付方式的好壞，這邊小編想提供著名的案例和自身的經驗來對照分享正確的觀念。
2.無卡分期案例分享
2-1反面案例-補習班惡意倒閉與融資機構催款
這個新聞案例的內容，是指某知名英語補習班和電腦補習班在招生的時候，讓想來補習卻無法支付大筆補習費的學員，可透過他們合作的金融機構先簽下購買契約，由第三方金融機構先支付全額學費，再由學員分期付款繳完這些學費。結果課上到一半，補習班經營不善倒閉，學員沒辦法繼續上課，卻還要被金融機構一直催款繳費。後續情況是學員們組成自救會去申訴，政府才介入處理。
這就是早期的無卡分期付款模式，讓沒錢、沒卡的的學生或學員透過第三方公司先幫忙支付，沒想到中途卻發生意外，剩餘繳款如果沒有去爭取申訴，其實仍一直會被催款需要繳款。
2-2正面案例-自身無卡分期購車心得分享
這是小編的自身無卡分期機車購買經驗，其實當時小編的條件不是屬於無卡一族，甚至身上很多張卡，但當時經濟狀況也很差，因為身上正還背著百萬負債等著努力工作償還的窘境。那時能省則省，有一台家人用了十幾年的100cc大綿羊舊車，每天需要騎車至少30分鐘去上班，可是，後來一次上班途中就...發不動了，那時候只能再請遙遠一端的家人來幫忙先接送到上班地點，因為路邊顧車的頻率太高，在那次請摩托車行拖走摩托車去估價修理，發現再怎麼修理，也不能保證一直都會沒事，那如果你是當下的我，明天一早仍必須每天騎30分鐘車程去上班的話，你是要直接買新車還是繼續冒著隨時可以在荒野中車拋描等救援嗎？
當然，在種種的權衡之下，牙一咬就下訂一台可騎長途的機車了！當下機車行老闆建議我可以不用刷卡，選擇無利率分期付款，現在才了解其實就是申辦無卡分期付款！！
3.無卡分期購買商品能不能辦？2大重點請先考慮！
那回到很Dcard或ptt 網民也常問的問題-到底小白們無卡分期可不可行？
其實，無卡分期就是短期的融資借貸行為，很多人會聽到融資借貸，通常都是抱著不好的想法，但是對當時購買機車而選擇融資借貸的行為，對小編卻是幫助很大的！現在小編根據這兩個案例整理出2個申辦前的重點提供給需要申辦無卡分期的人先去認清是否自己需要嗎？
3-1購物前請先問自己-這是“必要的”消費嗎？
就像小編當初在購車前掙扎很久，其實也有2-3年都是抱著能修舊車就不買新車的想法，可是，當發現修車頻率越來越高，幾百、幾千這樣不斷花出去，後來，路邊拋描的頻率也越來越高，甚至影響了自己的上班時間，一直努力上班就是要賺錢，沒有車就等於沒有腳出不了門，如果你的必要消費需求強烈到這種地步，應該就能果決的購買這個商品了！
但如果是想購買高端手機也沒什麼不對，但要先靜下心想一想這個商品很必要嗎？沒有可以代替的嗎？如果用一些低階手機也可以，你就必須好好考慮是否要購買了。
3-2購物前請先問自己-自己有這個能力不分期買嗎？
講白一點就是，如果不選擇無卡分期，你的經濟能力或存款是否有能力購買？當然，選擇無卡分期購物的好處，就是壓力可以減輕不少並且能先享受後付款。但在申辦前，一定要靜心想一下，根據你的存款是否能夠去應付這些貸款？而小編當時有穩定的薪資，甚至也會自律先規劃存留一些緊急備用金，為了後續能繼續支付貸款，不然逾期未繳款以後衍生的麻煩就很大了。
4.【第一步】選出合法借貸公司-無卡分期借貸公司怎麼評選？
或許經過多方考量，覺得自己有資格也願意無卡分期購物的話，那就來了解什麼樣資格的人可以申請無卡分期吧！基本上無卡分期的第三方金融機構很多種，通常是民間借貸公司為多。畢竟有信用卡的人，都是根據正規銀行直接發給的。
那建議要選擇申貸公司可根據幾個方向去查閱：
（1)公司簡介:公司背後的集團名稱
（2)負責人是否有名氣或有聲望
（3)公司是否有上市上櫃
（4)公司成立年限
選擇良好的借貸公司標準，除了可考量是否有名氣、有上市上櫃或成立時間久遠與否，還可以根據購買的商品和金額去分類挑選良好的信貸公司。
5.【第二步】衡量自身條件-無卡分期申請條件？
等挑選出適合的借貸公司，為了提升借貸成功率，一些基本的條件達成的話，連學生都是可以申請的喔！
通常如果無卡分期的借貸金額不高，5-10萬的一般消費品，基本條件就是（1)年滿20歲的完全行為能力者，18歲以上20歲未滿的需要法定代理人辦理（2)具有中華民國國民身分證，學生需具備學生證（3）申請人和付款人是同一人 （4)信用正常 （5)有工作收入者 ；如果是要購買汽車、房子更高價商品，基本條件就是（1)年滿20歲的完全行為能力者（2)具有雙證件（3)印章（４)名下有車子或房子當作抵押品。（5)有工作者最好提供工作或財力證明，更增加申請成功率。
6.無卡分期流程
無卡分期購物的流程，會根據不同的平台或商品會有不同的申貸審核方式，這邊先大致舉例介紹線上版與紙本版說明大致申貸流程：
因目前三大電商「momo購物網」、「Yahoo奇摩購物中心」與「東森購物網」都導入中租-KY的銀角零卡可以無卡分期，而pchome24則與分期趣配合，
這邊就舉momo購物＋銀角零卡（中租零卡分期）為例。
▶︎線上版：依照momo購物＋銀角零卡（前中租零卡）買車為例
【步驟一】
- 選擇您心愛的商品，請確認商品頁付款方式有標示「無卡分期」。
- 點選「直接購買」進入下一步！
【步驟二】
確認商品無誤點選「結帳」進入下一步！
※ 小提醒：結帳時需確認訂單只有一筆商品，才能於付款時使用無卡分期
【步驟三】
1.確認收件人、發票資料並選擇「無卡分期」。
2.選擇您想申請的分期數
※ 小提醒：為確保您的訂單權益，需勾選同意個資蒐集聲明，方可順利透過無卡分期結帳
【步驟四】
※ 本步驟為從未使用zingala銀角零卡(無卡分期)申請額度之客戶已申請額度之zingala銀角零卡(無卡分期)會員無須以下步驟即可直接支付款項使用
- 輸入身分證字號後，點選下一步
- 輸入手機號碼並填寫收到的驗證碼後，點選下一步
【步驟五】
- 填寫個人資料後，點選下一步
- 請確認手機帳號為本人所有，並確認手機關閉WIFI功能，已4G網路連線核對身分
- 恭喜你完成線上申請步驟，請稍待幾分鐘後，將以手機簡訊通知你先買後付申請結果。
▶︎紙本版-買機車範例
【步驟一】選定要的機車款式和顏色
【步驟二】準備貸款文件：身分證、印章（沒有的話，機車行可以幫忙刻）、駕照、撥款銀行存摺（可等日後撥款領取補助）、未滿20歲需要家長當擔保人
【步驟三】填寫申請單
【步驟四】個人資料確認
【步驟六】商品出貨
7.無卡分期推薦
7-1 網路無卡分期推薦：zingala 銀角零卡 臺灣 （前 中租零卡）
7-2其他類別貸款推薦：
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8.無卡分期ＱＡ大哉問
Q1.無卡分期為什麼審核沒過嗎？
無卡分期本就是有限額的提供短期融資借貸，的確提供很多無卡族購物支付便利；雖然條件較寬鬆，但若有以下情形，還是可能造成無卡分期審核沒過：
- 未滿18歲，或無任何工作證明，也無法提供保證人
- 職業收入條件未符合標準
- 名下有高額交通罰單未繳納
- 近3個月已辦過無卡分期，或短期內有多次送審紀錄
- 近期有無卡分期繳費異常紀錄
Ｑ2.無卡分期會影響聯徵嗎？
基本上無卡分期是由民間借貸公司借款，不是銀行機構，所以不會影響聯徵喔。只要每期都有按時按額還款，它不像信用卡會在聯徵留下紀錄，就不會影響個人信用評分。
Ｑ3.無卡分期不繳會怎樣？
無卡分期也有利息和手續費，雖然沒有循環利息，但遲繳仍有滯納金，並且第三方借貸公司如果柔性勸導無用，還是可以送件去申訴，這時就會影響至信用了，因此還是要謹慎使用！
Ｑ4.無卡分期怎麼付款？
線上無卡分期可透過電子帳單，紙本申請的無卡分期通常會寄送一整疊的每月繳費單，不論是哪一種方式，都能憑著上面的條碼可以去各大超商，或是ATM、線上轉帳匯款繳款。
Ｑ5.無卡分期何時審核下來？
無卡分期申請後，是根據第三方借貸公司來審核，有時最快不超過一天，有時最慢3天內會電話照會，照會通過後可借額度就會告知，購買的商品就會數天內收到。
Ｑ6.如何分辨無卡分期安全嗎？
(1)看無卡分期是否遵守相關法規：通常申請人年滿18歲但未滿20歲，經法定代理人同意可申請；滿20歲、信用正常即可以申請，尤其具有工作收入者照會審核更快。
(2)賣家的價格是否透明：有些商家標示價格只顯示每期應繳金額，卻刻意隱瞞分期期數，實際計算後會發現商品整體價格遠高於合理價，所以消費申請無卡分期一定要確認商品價格是否公開、透明。
(3)確認合約內是否有隱藏費用：有些不肖賣家在申請成功後卻開始收取不合理的手續費、代辦費，申請前要小心閱讀合約內容。
Q7.零卡分期逾期怎麼辦？
分期逾期會根據第三方融資公司規定被要求收取違約費用，通常自遲延繳款日或違約日起至清償日止，依年利率約定利率計收遲延利息、及每日按日息約定利率計收之違約金。
9.結論與建議
在了解了無卡分期、零卡分期的支付模式後，小編覺得工具本身沒有好或不好，只有自己的理財觀念才是重要！
那怎麼判斷自己適不適合用無卡分期呢？這邊提供四個問題讓你快速判斷適不適合申辦：
（1)是否能繳納每期分期後的金額 ？
（2)購物前不會分辨是“想要”或是“必要”？
（3)屬於容易衝動消費？
(4)分期金額覺得可負擔，會在購物後還沒還完就繼續購物分期下一個商品？
小編當下購買機車使用“無卡分期”，也是權衡思考下購買的，重點是每個月繳款前，就會先轉帳提早繳錢。若根據上面四點分析下來，你是個沒有自制力的人，千萬不要輕易使用無卡分期！畢竟，無卡分期的確是很便利的支付方式，其實跟信用卡的原理一樣，正確使用可以享有優惠和便利性，無度濫用最低傷害自己的信用，最可怕是連累整個家庭和周圍朋友，就像這則無卡分期買手機新聞案例。水可載舟、亦能覆舟，有人覺得無卡分期就是短期融資借貸，或許曾有過不好的經驗，覺得是碰不得的；但只要先擁有正確的理財觀念，並最主要能每個月正常繳款，它就是在緊急時刻，很有幫助的一種支付工具！
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