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還在網路上苦苦搜尋信用不良多久可以恢復嗎？信用不良如何恢復？
11種信用不良紀錄何時才能恢復，用一篇文解決你心底的疑問！
當急需貸款時，才會想到審視自己的信用評分是人之常情；但如果生活中累積過多不正常消費、繳款行為，金融機構就會每個月回報給聯徵中心，信用評分就會被嚴重扣分，自然就會造成所謂的個人“信用不良”，那時要跟銀行打交道借款可說是根本難如天了！！
你是不是心中總是吶喊到底信用不良多久可以恢復呢？信用不良如何恢復呢？有沒有什麼好的方法提升才能挽救呢？
這個問題應該是準備想貸款或處於被銀行打槍中的人最想解答的，來來來～佩小編會利用一篇文告訴你11個信用卡/債務/票據等所產生的信用不良個別的註記揭露期限，也會提供6個讓信用不良如何恢復的小撇步幫助你盡快成為銀行最愛來往的vip喔！
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文章內容豐富，可點傳送門：
2.信用不良多久可以恢復？6大信用卡使用不當的輕度信用瑕疵紀錄時效大公開
3.信用不良多久可以恢復？5種嚴重信用不良狀況的消滅時效大公開
1.認識影響信用評分的三大類資料
你知道從第一次跟銀行、農會或合作社等要申請開立人生第一個帳戶時，就是金融機構會去跟聯徵中心調閱你的個人信用評分報告的開始了嗎？
甚至，以後需要辦理學生卡、人生第一張信用卡，到之後需要申請學貸、信貸、青年貸款、房貸、車貸等，全都跟你的個人信用報告息息相關喔！看來信用評分佔據我們在跟金融業者的交涉上佔據很重大的一部分，如果對於信用評分不是很理解，可以先去了解一下信用評分的組成和影響-【2023信用評分總整理懶人包】；而想知道是什麼在影響我們個人信用評分的分數高低，就要了解信用聯徵中心是採用個人信用評分模型數據來做分析的。
這其中影響信用評分的重要資料大致可區分三大類：
有關個人曾經在信用卡、授信借貸、票據的還款行為。目的為了瞭解個人過去有無不良繳款紀錄及其授信貸款或信用卡的還款情形，主要包括其延遲還款的嚴重程度、發生頻率及發生延遲繳款的時間點等資料。
有關個人信用的擴張程度，主要包括負債總額（如：信用卡額度使用率，即應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度；如：授信借款往來金融機構家數）、負債型態（如：信用卡有無預借現金、有無使用循環信用；如：授信有無擔保品）及負債變動幅度（如：授信餘額連續減少月份數）等三個面向的資料。
1-3.其他類信用資料
主要包括新信用申請類之相關資料（如：金融機構至聯徵中心之新業務查詢次數，但不包括自己調閱聯徵紀錄）、信用長度類之相關資料 (如：目前有效信用卡正卡中使用最久之月份數)及保證人資訊類相關資料等。
在信用評分的比重上，基本上是以繳款行為類、負債類及其他類等三大類信用資料為主，並針對不同屬性客群的特性來決定每類資料佔評分的比重，其中以繳款行為、負債型態與負債程度多寡等對評分的影響較大。
2.信用不良多久可以恢復？六大信用卡使用不當的輕度信用瑕疵紀錄時效大公開
信用不良發生的狀況很多種，這邊佩小編大致區分為2大類，一種是輕度信用瑕疵，例如每個人常常在使用的信用卡/貸款-底下表格先整理出6種不當的使用信用卡、卡費處理以及債務處理情形，以及被揭露註記的時間。
另一種是中～重度的信用不良情形，大致跟大家比較有關連的區分五個類別，佩小編就放在底下第三點說明。
信用瑕疵也有註記到12個月！不能輕忽！
輕度信用卡/貸款不當使用的信用瑕疵揭露整理表：
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信用瑕疵類別 |
揭露期限 |
注意事項 |
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1 |
信用卡、貸款遲繳 |
自清償日起12個月 |
〖繳款額度嚴重性〗 全額未繳>未繳足最低>繳足最低，遲繳時間越長扣分越重。 |
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2 |
預借現金 |
自使用日起12個月 |
〖預借現金扣分重〗 預借現金對信用分數扣分非常嚴重，1年內只要有2次預借現金的紀錄，基本上就很難申請相關信用產品。 |
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3 |
信用卡使用額度達90%以上（代表卡要刷爆了） |
自結帳日起3~6個月 |
〖信用刷爆很嚴重〗 信用卡使用額度過高會影響信用評分 |
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4 |
近期查閱 |
從查詢日隔日開始，保留1年，但銀行只看得到前3個月的紀錄。 |
〖短期頻查信評ＮＧ〗 3個月內若查閱超過3次，申請會相對較難通過。 |
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5 |
近期增貸 |
自撥款日起6個月 |
〖核貸金額事需預想〗 核貸後短時間內申請近期增貸過件率和利率等條件都會受到影響。 |
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6 |
使用信用卡循環利息 |
自結帳日起12個月 |
〖卡費不要繳最低〗 信用卡循環利息佔比過高會嚴重影響個人信用。 |
2-1 信用卡、貸款遲繳-12個月
信用卡或貸款遲繳，自清償日揭露12個月。但如果能早點發現在1~3天致電給銀行並全額繳款，通常就不會有利息產生。但如果有時超過一個星期、半個月甚至一個月，銀行就會將遲繳紀錄回報聯徵中心。
2-2 預借現金-12個月
預借現金情況，自使用日起揭露12個月。預借現金對於信用評分的扣分佔比也很大，若一年內預借2次就很嚴重，手續費和利息也是相對很高，除非不得已不建議使用。
2-3 信用卡使用額度達90%以上-3~6個月
信用卡使用額度達90%以上，自結帳日起揭露3~6個月。信用卡的額度不是自己的錢，只是在先預支未來的錢，對於金融機構來說，卡片額度幾乎刷到快頂，就會合理懷疑你的財務上有問題才會先另類“預借”現金。另一種人則是信用卡額度不夠的問題，因此在刷卡上的確會有不夠用的時候，通常小編佩佩也建議能有機會調高刷卡額度時，務必把握機會，才不會卡片額度不夠，造成似乎卡容易刷爆的不好印象。
2-4 近期查閱-1年
近期頻繁查閱次數，從查詢日隔日開始揭露1年，但銀行只看得到前3個月的紀錄。頻繁查閱聯徵紀錄，會讓金融機構懷疑近期有資金需求，卻可能不被其他銀行受理貸款的懷疑喔！
2-5 近期增貸-6個月
近期增貸資料，自撥款日起揭露6個月。短期間的貸款後又再增貸，這樣的紀錄也會回報到聯徵中心，通常都不容易再次申請到貸款也會影響到貸款利率的好壞。
2-6 使用信用卡循環利息 -12個月
使用信用卡循環利息，自結帳日起揭露12個月。使用信用卡循環利息，通常都繳交最低應繳金額，有時候逼不得已情況下是可以緩解生活的用錢壓力，但一定要盡快達到每個月的額度務必下個月一次付清，否則聯徵中心也都會收到金融機構的回報，這點在信用評分上也是大大扣分。
3.信用不良多久可以恢復？5種常見聯徵紀錄的消滅時效大公開
在了解個人的信用評分和分數高低之餘，應該最關心的就是自己的信用不良如何恢復，也就是自己的信用不良聯徵紀錄何時可以消除？
沒錯，這邊佩小編根據聯徵中心資料整理出五大信用不良的情況和個別紀錄消除時間，想快速瀏覽的人可以先看底下總表。
嚴重信用不良最高註記到10年！！必看！！
中～重度信用卡/貸款造成的信用不良揭露整理表：
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信用不良原因 |
聯徵紀錄消除時間 |
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貸款逾期、催收及呆帳紀錄 |
自清償之日起3年。 呆帳紀錄最長不超過自轉銷日起5年。 |
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退票、拒絕往來紀錄 |
自退票日、拒絕往來通報日起3年 自辦妥清償註記、拒絕往來提前解除日起6個月。 |
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破產宣告、清算裁定註記 |
自宣告與註記日起10年。 更生註記者，自更生方案履行完日起4年，最長不超過10年。 |
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信用卡資料 |
自停卡日起5年。 強制停卡且未清償 7年， |
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其他信用不良紀錄 |
自事實發生日起5年。 |
逾期、催收及呆帳紀錄，自清償日起揭露3年，但呆帳紀錄最長不超過自轉銷之日起揭露5年。
退票紀錄自退票日起揭露3年，拒絕往來紀錄自通報日起揭露3年。但對於退票已清償並辦妥註記者，自辦妥清償註記之日起揭露6個月；拒絕往來提前解除者，自拒絕往來提前解除之日起揭露6個月。
破產宣告紀錄或清算裁定註記，自宣告日或裁定開始清算日起揭露10年。更生註記，自更生方案履行完畢日起註記4年，但最長不超逾法院認可更生方案之日起10年。
3-4信用卡欠債-5年
信用卡資料揭露期限，自停卡發生日起揭露5年。但款項未繳之強制停卡資料，未清償者，自停卡發生日起揭露7年；已清償者，自清償日起揭露6個月，但最長不超過自停卡發生日起7年。
特約商店資料揭露期限，自解約發生日起揭露5年；特約商店每日請款交易資料，自請款交易日起揭露1年。
信用卡戶帳款資料揭露期限，繳款資料自繳款截止日起揭露1年，催收及呆帳紀錄自清償之日起揭露6個月，但呆帳紀錄未清償者，自轉銷之日起揭露5年。
3-5其他信用不良紀錄-至多5年
其他信用不良紀錄，自事實發生日起揭露5年。但其他法令或契約對於各該資料揭露利用期限另有規定或約定者，從其規定或約定。
4.聯徵紀錄是什麼？
聯徵紀錄也就是個人信用報告。聯徵紀錄就是透過台灣唯一蒐集金融機構間信用資料的信用報告機構-聯徵中心，根據大數據模型將所有人的信用資料分析出一份份個人綜合信用報告，並化為信用評分更快速幫助了解個人信用狀態。不僅可提供當事人自行查詢，主要提供金融機構供作為與當事人是要成立借貸的判斷資料之一。
5.聯徵紀錄何時更新？
每個月聯徵中心都會收到金融機構間的資料來進行更新，只要有正常的借貸，聯徵紀錄每個月都會更動，信用評分也都會有所改變。像是輕度信用不良中的信用瑕疵，只要能恢復正常定期全額繳款，最快就能3個月重新刷新自己的信用負評。
至於網路上常常被詢問的一點，例如負債一口氣還清，是否就可立即提高信用評分？這會根據各類信用不良類別上的明文註記揭露期限規定，期限尚未結束，並不會立刻消除。
聯徵紀錄裡的註記，就像是備註用來提醒的意思。可由當事人、當事人親屬、第三方申請，在聯徵報告上針對當事人行為加註的說明。
6-1當事人註記
當事人可透過線上聯徵中心致函，請求關於申請信用卡、貸款相關文件內註記個人與金融機構往來的想法，以供日後與金融機構往來就會參考當事人的意見。
6-1-1.註記時機
在當事人請求下，在他的個人資料檔註記他自己表達與金融機構往來的一些說明，金融機構查詢聯合徵信中心當事人註記資訊時，就可知悉並參考當事人意見辦理。
6-1-2.註記類別
- 當事人如基於自身約束，怕自己定力不足而擴充信用，不想再增加負債，註記不要再申請貸款、信用卡等。例如有債務協商的Ａ先生，怕自己再刷卡或又再借貸，就可以先申請註記供其他金融機構參考。因為是當事人申請註記，也可以自行取消喔。
- 當事人認為金融機構報送其信用資料有爭議，註記補充說明爭議情勢，以減緩該金融機構報送爭議資料之效應。例如，卡片被盜刷的Ｂ小姐背了卡債卻付不出來，或曾有金融機構合作的惡性倒閉的補習班，讓學員無法繼續上課，卻還要每個繳費，甚至可能面臨無法繼續繳錢的情境，都是可以申議的。
6-2.親屬/第三人代償註記
若當事人的親屬，甚至第三人-如債權金融機構判斷覺得有所需要，也能回報聯徵中心請求註記當事人的金融申請、交易的註記。
6-2-1 .註記時機
為避免債務人後續再與金融機構往來產生更沈重之債務負擔，將代償或債務協商事實，由債權金融機構以檔案方式報送資料至聯合徵信中心辦理補充註記，供其他金融機構查詢利用，以提醒其他金融機構與該債務人往來前宜審慎考量。
7.信用不良如何恢復？六個步驟教會你
信用不良就是違反養信用的原則，養好信用就能提升信用評分，而影響信用評分就是主要三大類-繳款行為類、負債類及其他類。其實不論是哪一類別，主要會被信用扣分的因素，就是沒有正常繳款！！因此佩小編特別根據修正這三大類別的評分，推薦給想恢復個人信用的人六大步驟來快速恢復信用。
第一步：按期全額繳款，不要再繳最低金額。哪一個能最先負擔或減輕負債為優先
第二步：拒絕刷爆卡！
第三步：不用信用卡預借現金
第四步：不剪使用期長的信用卡
第六步：千萬不幫人作保
8.信用不良還能貸款嗎？
信用不良到底能不能貸款，這個問題的答案是...這要看你的還款能力！！
因為每個人的收入和財力證明不同，雖然信用評分也是銀行在審查你的一個判斷的依據之一，不過，只要能證明你足夠的薪資去支付這項貸款，其實也是有人身上早有其他債務，但銀行還是願意借錢出去喔！
不過，小編也發現很多信用貸款ptt或是dcard等討論區的鄉民會去版上留言尋求貸款解答的，往往都很容易就陷入想馬上跟來路不明的“貸款顧問”貸款，這真的很容易讓自己累積更多債務問題。強烈建議真的無法從正規銀行進行借貸的話，可以先“多多免費諮詢”正派的專業貸款公司，並且不會影響到自己的信用評分，還可多聽多比較！
如果對於民間信貸機構有疑慮，可以去參考小編蒐集整理的各類貸款項目對應的合法民間機構資訊【2023民間貸款推薦】信用貸款心得分享，民間信貸都是缺點嗎？
9.結語與過來人建議
佩小編一直覺得養信用是一件很重要的事，當然也是需要時間累積，最短至少要3個月，甚至最長還會被註記10年才能解除。但怎麼養好信用，其實最重要的不二法門，就是要努力達到每個月定期全額還款，最簡單的理由就是，銀行最需要賺錢的2個業績項目，一個就是努力推廣信用卡、另一個努力借錢給“還得起錢”的人。畢竟開店營業都需要成本，開銀行不也需要成本更需要賺到錢嗎？
還記得佩小編曾經在學時，教授曾嚴謹地給我們一句忠告，一旦借錢給人就要有心理準備，這筆錢是不會回來！現在換到銀行的立場，銀行需要靠借錢給人來賺取利息，不也承擔這個風險？所以，人生中不可能會有一直跟親友借大筆金額，只能做到有借有還，再（跟銀行）借不難！
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建議您多多閱讀過來人的經驗文與財經知識，讓你人生的財務理得更順遂喔！
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