【2023民間貸款推薦】信用貸款心得分享，民間信貸都是缺點嗎？看完一篇文，告訴你所不知道的民間信貸六大優點！－信用卡刷卡優惠好康情報站-佩佩的省錢賺錢眉角分享

雖然小編也知道銀行國際匯款是很嚴格的，畢竟銀行法規現在只要是國外匯款都很謹慎也跟對方解釋這不容易，但...還是被遊說下，小編因曾有接觸過外匯國際匯款的經驗，就試著歷經2個小時說服Ａ家銀行行員成功國際匯款，當時還自以為很聰明的通知國外網友如何匯款成功。當然，對方為了“幫助”匯款更簡單，也會介紹使用線上西聯匯款等，不過台灣銀行界不支援這樣超容易匯款，其實這是一件好事！

但小編的可怕詐騙經歷就不知不覺這樣一步步開始了.....

1-2.接續：編織讓你相信他想努力還錢的假象

後來持續的聊天中，這個網友一方面假裝分享那邊的生活，一方面對於借錢想儘快還款但需要飛回去祖國處理帳戶問題，所以他又開口要借錢買機票；但當時就算勸他不用急著還錢，他還是傳送很多“類似”官方證明文件，表明好不容易申請到離開軍營等；然後小編竟又是很急迫的先從自己的存款匯款“借”給他。當然，國際匯款又從Ａ銀行改去Ｂ銀行臨櫃匯款，甚至還成功跟Ｃ銀行綁定線上國際匯款帳戶。

就這樣又“借款”出去，然後故事又峰迴路轉，本以為他要順利搭機回國卻又説遇到疫情被送回軍營隔離，因為一直表明帳戶錢不處理，身上也沒錢買軍用包，甚至，有時軍中突然需要花費，他表明沒有親朋好友，只能跟唯一你這個朋友求救，就這樣糊裡糊塗拿出所有存款借錢給他，甚至還開始跟朋友借款籌錢為了要幫助他。

但其實已經不知不覺漸漸累積到一百萬了。

1-3.轉折：抓住人性弱點製造緊湊節奏

其實小編也在這其中不斷懷疑，甚至還找到國外軍人交友反詐騙社團，還不斷質問對方；但對方再三保證不是騙人也會還錢，甚至出示軍人證件、居住地址等讓你google map搜尋，其實，最可怕的是自己，當一旦自己相信對方會還錢，就只能說服自己要幫忙他到底，才能解開帳戶問題來還自己錢。

所以，他也抓到這個人性的弱點，讓小編相信他一定會還錢，重點只要協助他順利飛回去！！包括他目前在軍中所需要的每個月花費、還有離開營隊的申請保證金、機票費用等；這時候其實小編早就快沒錢支應這些時，竟然想到開始跟銀行信用借款。

第一次打遍公股銀行，才發現只要不是正式的老師，都沒有辦法享有軍公教優惠信貸專案，這真是一件震撼的經驗！！原來只要不是公保老師，凡是約聘僱職都屬於一般勞工保險！

後來想到以前曾跟網路銀行借貸，於是又開啟了第二次跟同一家網路銀行再度申請借貸，但這前提是當初第一次貸款的費用早就已經還清。當然在借貸21萬匯款給國外網友後，他持續需要每個月的生活消費，甚至很緊急的表示，他被抽中將要派往伊拉克戰區，這樣返回祖國的希望更渺茫，希望能匯款借他給軍方，讓軍方換人去。

而其實小編也才剛跟網路銀行借款不久，隔天又再詢問同一個專員是否可以增貸？當然是被拒絕了。所以，有時候銀行專員會請你貸款多一點額度是有道理的。

1-4.最後：落入萬劫不復的欠債地獄

迫於短期內已經跟網路銀行信用借款勒，但又急著短期內再次籌錢，這時候小編在網路上尋找到一間民間貸款公司，基本上就是在官方line上面諮詢，民間代辦公司會請你準備薪資證明、調閱個人信用報告（讓想貸款的人自己去拉聯徵-為了查信用評分）、存款簿上的三個月薪資所得明細、整年度的綜合所得稅結算申報自繳稅款紀錄等。在幫忙媒合合適的銀行後，經過本人同意，小編又申貸到60萬銀行貸款。

再次借款給對方後，本以為事情會順利幫助他回國解決帳戶問題，沒想到中途網友又表示飛行中遇到海關攔截需要保釋金，而且非常火急，那時小編開始狂找線上火速借貸，就發現了刷卡換現金，當天立刻與借貸方相約進行交易，當然立刻借到37萬匯款給對方。

這一切超級荒誕的詐騙過程，前前後後只不過5個月的時間，然後就迅速累積到200萬的負債額度，甚至，最可怕的是當下用信用卡借款的卡債，下個月它立刻就會全面來跟你索討了！！

2.貸款種類和管道

也因為有過這樣的荒誕詐騙經歷，小編就短期內開啟了對貸款種類的認識。貸款種類百百種，到底要申請哪種貸款比較適合自己呢？

貸款以4個面向來做區分，分別是需不需要擔保品？貸款給誰？貸款期限有多長？最後是誰放款的？

2-1.依照有無擔保品-抵押貸款vs信用貸款

有擔保品貸款-抵押貸款：

需要提供擔保品的貸款就是抵押貸款，像是常聽到的「用房屋、汽車為擔保品」的房屋貸款、汽車貸款，就是有擔保品貸款。這些擔保品可能是你已經持有的物品，或是你打算以貸款的方式購入的資產。如果申請貸款之後，你因故無法償還貸款，銀行就會依貸款契約處分該項擔保品。

而這項貸款的額度和利率都會跟抵押品的價值緊密相關，例如房屋的價值普遍來說，就比汽車的價值高出許多，因此房屋貸款的利率會比汽車貸款低，額度也會比車貸高。其他較少見的抵押貸款還有：土地貸款、股票質押貸款、支票貸款、機車貸款、手機貸款等等。

無擔保品貸款-信用貸款：

無擔保品的貸款，就是常聽到的「信貸」、「信用貸款」就屬於「無擔保品貸款」。信用貸款則是不需要提供擔保品的貸款，同時也不需要提供保證人，銀行是以你的「個人信用」為依據，評估要不要借錢給你，貸款的利率是多少、額度多少等等，都是依照你的財力、過往的信用卡帳單交易經驗、個人信用報告評分等來評估你的還款能力狀況去審核。信用貸款的優點是審核快速，最快2天就拿到錢。

2-2.依照貸款對象-個人貸款vs企業貸款

另一種貸款區分方式，是依照借款人的身分，個人貸款就是以個人名義向銀行申請貸款，申請貸款的目的可能是要投資理財、買房買車，或是生活開銷使用。企業貸款則是以公司的名義向銀行申請貸款，通常登記為「有限公司」會比較容易申請貸款，如果是登記為「行號」就很難向銀行申請企業貸款了。

2-3.依照貸款期限-短期貸款vs中期貸款vs長期貸款

短期貸款是指貸款期限在一年以內，像是循環型信用貸款、股票質押貸款、支票貸款等。

中期貸款則是貸款期限約5~7年，像是分期型信用貸款、汽車貸款、二胎房貸等等。

長期貸款的貸款期限大多在15年以上，現在有些銀行的房屋貸款甚至長達40年，最常見的長期貸款就是房屋貸款，有部分銀行也有裝潢貸款等。

2-4.依照放款機購-銀行貸款vs民間借貸

銀行貸款就是向金融機構申請的貸款，像是銀行、郵局、農會、信用合作社等等，好處是資訊透明、合法安全。

民間借貸則是向金融機構以外的人或機構申請的貸款，私底下跟親朋好友借錢，也算是民間借貸喔，常見的民間貸款種類很多。

3.銀行信用貸款與民間信用貸款比較

銀行貸款和民間借貸最大的差異就是，銀行貸款審核較嚴格，會調閱聯徵中心的信用報告，聯徵報告上有瑕疵的話，就會比較難通過貸款申請；但民間借貸則不要求聯徵報告，只要有工作收入即可申請。

因為信用貸款屬於無擔保品的貸款，自然對於銀行來說，風險必定比有擔保品貸款所要承受的風險高更多，這也是為什麼信用貸款的利率會比房貸還要高的原因。

故當決定需要申請信用貸款時，務必要注意利率、帳管費、手續費（開辦費）能否負擔喔！還有一定要去計算每個月的月付額度能否負擔！！

4.分享10個民間信用貸款種類

除了一般正規銀行的貸款以外，小編也搜集了10個民間信用貸款分享出來給大家參考：

(1)代書借錢：是地政士、土地登記專業代理人，許多代書本身就是金主，可以直接放款。

(2)資產管理公司：採用『透過法定程序進行催收作業』方式的稱為資產管理公司。採用『暴力討債』方式的稱為討債公司(有部分討債公司所掛的名稱也是資產管理公司)。

(3)民間代辦： 以私人或企業模式經營，有些代辦公司標榜有與銀行合作，但其實金管會有規定銀行不得收受代辦送件。有些代辦公司甚至會假借顧問的名義，或是規劃不符合客戶權益的貸款服務，實際上是進行高利率的民間借貸。

(4)融資公司：指銀行之外的金融貸款機構。有許多融資公司是屬於金控集團或銀行旗下的關係企業，台灣目前最知名的三大融資公司，裕融新鑫(股票代號9941)、中租(股票代號5871)、和潤(股票代號6592)，皆為股票上市企業。

(5)當鋪： 收取有價物做為擔保品，遵守當鋪法且利率固定。

(6)地下錢莊：從事地下經濟活動的組織，以身分證做為抵押，超收利息，利率不固定。

(7)高利貸：以私人或企業模式營運，利率遠超過法律規定。

(8)P2P：最大的特色就是低利率，讓借款人去除仲介的抽成來降低貸款利率，同時可以讓P2P投資人大幅提高投資報酬率，這是一種新型的小額貸款管道，但在國外已盛行多年。

(9)民間互助會：源於親友之間，早年如有婚喪喜慶，或需要金錢應急，就起會當會頭，找親朋好友當會腳，也是常見籌措資金或儲蓄的方法。

(10)房屋二胎 :當房屋貸款後，用原房屋再向另一家銀行或民間機構，進行對該標的殘值的二次抵押借款，房屋抵押貸款設定出現第二順位債權人，即稱為二胎房貸。

(11)親友借錢：這是最普遍最直接的借錢方式，通常願意借貸都是基於信任，通常不會立下借據，但也有白紙黑字寫明借據。

5.民間信用貸款的優缺點

對於民間信用貸款普遍大眾都對其抱著負面的觀感，這邊小編整理出一般大家對其的疑慮和缺點，像是：

第一缺點-不合理的高利計息：常常看到電線桿或貼在牆上的廣告貸款嗎？甚至是跟來路不明的機構、人物借款，往往急著借錢卻沒想到資訊不透明，利息過高到嚇人。

第二缺點-不安全、不合法：的確很多管道是私下不合法的，不合法的借貸通常都是借貸人的權益損失最大，也相對沒保障。

第三缺點-暴力討債：如果透過地下錢莊、私人高利貸、來路不明的資產管理公司借貸，都是非常不建議的方法，很有可能會私下暴力討債造成身心傷害。

但人生常常會面臨急需用錢的情況下，如果真的沒辦法緊急跟銀行借貸，小編覺得認真挑選對好的民間信用貸款公司也是有下面的優點！！

第一優點-審核寬鬆：審核標準不以調閱聯徵紀錄，查看【2023信用評分總整理懶人包】為標準。

第二優點-過件率高：不強迫用薪轉證明，只要能提供存款等財力證明，或具備有穩定工作收入證明。

第三優點-申請流程簡單：沒有繁雜的等待。

第四優點-撥款速度快：不用等候多日的審核期。

第五優點-貸款額度大：沒有貸款限額22倍的規定。

第六優點-有助改善信用評分：在民間信貸的借貸資訊並不會送給聯徵中心，不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上，所以就能藉由這筆資金來償還那些會影響個人信用評分的債務（像是，信用卡循環、預借現金、高利率貸款），少了這些扣分比例較重的債務，自然就能拉高信用分數。

6.民間信用貸款分類推薦

知道民間信貸的優點，也要懂得挑選好的民間信貸！那怎麼挑選好的民間信貸公司呢？

為了幫助你快速做決定和提高貸款過件機率、也省下寶貴的時間，千萬不要只是去ptt或dcard找別人推薦的信用貸款公司，一定要先找能免費諮詢的信用貸款公司，且該信貸公司要能一開始清楚告知怎麼收取手續費和後續是否還有其他費用的衍生，真正專業的貸款公司的資訊是透明化，這邊佩小編為了因應讀者的狀況，區分三種類別（工作經歷長短）與個人財務情況去推薦以下幾家，相信不只可免費諮詢還能大大提高申貸機率喔！

⚠️貼心提醒如何快速決定適合自己的諮詢單位：怕自己條件不好的話，可先選要求條件不多的諮詢公司試試看！

6-1. 個人信用貸款

最適合條件：滿20歲，工作滿3個月或有擔保品（條件越齊全，過件率越高）