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2023年才剛跨完年，就準備月底迎接農曆新年，你還在為資金不夠而煩惱嗎？
去跟銀行借急前，還不快來先了解小編替你整理的10大銀行信用貸款利率比較，看看哪一家銀行是今年最優惠的呢？
2023年一開春，沒想到月前才跟朋友一起瘋狂跨年而已，馬上就要月底跟家人團聚和發．紅．包．了！天阿！！
一月真的是需要大花費的一個月份啊！！除非你是長榮海運員工，工作一年抵過別人工作3~４年，不然，遇到大節日需要花費時，到底該怎麼辦呢？
小編整理出利率最優惠的前十大銀行信用貸款比較，提供你迅速做選擇！如果你是第一次準備貸款的人，花個5分鐘看完這一篇文就知道怎麼快速選擇信用貸款方案和申請流程喔！
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或有個人理債相關問題，歡迎加入這個line@索取與交流喔～
目錄內容：
1.2023十大個人信貸利率最低銀行推薦
信用貸款中，影響每月繳款金額的因素中，最主要的不是看申貸利率，而是要看“總費用年百分率”！！佩小編整理出2023最新的前十大總費用年百分率利率最優惠的提供給需要的人參考：
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2023 前10大銀行個人信貸利率最優惠總整理（1.58%起～） |
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機構名稱 |
貸款方案名稱 |
總費用 |
手續費 |
最低每月還款金額 |
貸款最高額度 |
貸款利率 機動計息） |
對象條件 |
優惠時間 |
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將來銀行 |
優貸賞 |
1.58%起 |
399元 |
3,775元 |
500萬 |
1.58%起 |
須為成年人，年齡加計貸款期限≦65歲 |
即日起 ~ 2023/1/9 |
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凱基銀行 |
新春貸 |
1.58 %起 |
0 元起 |
3,775元 |
800萬 |
1.58%~15.99% |
18歲(含)以上60歲(含)以下， |
即日起至112年1月31日止。 |
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樂天國際銀行 |
樂天貸（分期型） |
1.6 %起 |
1 元起 |
3,784元 |
500萬 |
1.65%起 |
1.中華民國國民年滿20歲 |
2023/2/28前申請此專案， |
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王道銀行 |
信貸優惠專案 |
1.68 %起 |
0 元起 |
3,788元 |
500 萬 |
1.68%起 |
本國人年齡20~65歲，有固定收入 |
即日起 ~ 2023/3/31 |
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永豐銀行 |
數時貸 |
1.69 %起 |
0 元起 |
3,789元 |
800萬 |
1.69%~14.50% |
年滿20-60歲本國自然人。 |
即日起 ~ 2023/3/31 |
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|
永豐銀行 |
鈔享貸 |
1.69 %起 |
0 元起 |
3,789元 |
800萬 |
1.69%~9.99% |
適用年收入70萬元(含)以上申請 (排除對象：企業負責人、董監事、自營商)。 |
即日起 ~ 2023/3/31 |
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台新richart |
大口貸 |
1.73%起 |
399元 |
3,788元 |
15~200萬 |
1.68%起 |
本專案活動適用已開立Richart存款帳戶之用戶。 （可透過連結線上開戶後續申貸） |
112/1/31前 |
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樂天國際銀行 |
樂天貸 [循環型] |
1.78 %起 |
1,000元 |
3,917元 |
100萬 |
2.65%起 |
中華民國國民年滿20歲 |
2023/2/28前申請此專案， |
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永豐銀行 |
軍公教尊榮信貸 |
1.81 %起 |
0 元起 |
3,805元 |
500萬 |
1.81%~9.99% |
(1)中央及地方各機關公務人員、警務人員、消防人員、雇員、技工、工友及約聘僱人員 (2)公私立學校(含附設幼兒園)教職員工、代課老師及約聘僱人員。(3)尉級(含)以上軍人。(4)公營事業機構員工及約聘僱人員(本專案所適用之公營事業機構依本行規定)。且信用正常之中華民國國民。 |
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遠東商銀 |
Online線上信貸 |
1.85 %起 |
0 元起 |
3,810元 |
700萬 |
1.85%~13.98% |
1.2023/1/1~2023/3/31 |
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2.認識個人信貸
個人信用貸款是個人在這一輩子中應該會最常與銀行交涉所遇到的金融行為。
個人信用貸款就是一種無擔保品的跟金融機構申請借貸的行為，故又稱為無擔保品貸款，因為不像其他擔保品借貸有擔保品做保證，信用貸款對銀行來說，借款給人需要承擔很大的風險，銀行也會較為謹慎，故申貸人一旦提出申貸需求，銀行就會跟聯徵中心申請個人信用報告、負債狀況，並要求個人需提出工作證明、財力證明，綜合以上資料審查來判斷是否准予申貸。
而個人信用貸款又分為兩種：
分期型信用貸款
銀行將申貸的金額一次匯款至申貸人的銀行帳戶，申貸人再根據契約中約定的期數，每個月固定還款至全數繳清，這是一般最普遍的信用貸款方式。
循環型信用貸款
銀行與貸款人建立貸款契約後，給予貸款人固定的可借額度，貸款人可在此額度範圍內隨借隨還，還款後貸款人可再繼續循環動用借款。
3.個人信用貸款申貸資格
除了了解個人信用貸款的種類以外，個人信用貸款申請時銀行對其又有什麼規定呢？
目前根據年金管會已經表示，18歲就可有自主申辦貸款，故2023年元旦開始，信用貸款人的申請條件，改為年滿18～65歲的自主行為人，且年收入達到25萬（含）以上，收入穩定能提交出收入證明（如薪轉），具有還款能力，與銀行往來的信用紀錄正常。
4.個人信用貸款最高額度、貸款期限與利率為何？
個人信用貸款最高額度準則是根據個人月收入的22倍為上限，例如Ａ先生的月收入是10萬，照理計算之，最高可貸到220萬。不過，這不是必然的準則，銀行還是會根據你的還款能力和信用狀況綜合審核後才會告知可貸款額度和信用貸款利率。
貸款期限通常從無綁約至最高是84期的七年期限。
而貸款利率的高低，除了根據貸款人的個別財務等還款能力來決定之外，也會受到綁不綁約和貸款期限的長短被審核。當然期限拉越長，利率可有下降空間。
5.個人信貸申請流程？
個人信用貸款的申請流程：
第一步：貸款人先初步了解各銀行的信用貸款方案，主要觀察貸款額度、年度費用利率、每月還款金額、還款期限，找出想貸款的銀行後，即可聯繫銀行的放款專員。
第二步：銀行專員會與你諮詢相關貸款問題，像是貸款原因、款項用途、申貸金額、還款期限、還款金流來源、還款方式、擔保品有無等。
第三部：確認有貸款意願後，銀行專員會請你填寫貸款申請書，提交財力證明、收入證明（例如薪轉、月現金流等）、個人身份證明，並會徵求本人同意，向聯徵中心申請調閱個人信用報告，讓銀行內部會計根據這些資料做審核以決定是否提供申請貸款。
6.如何挑選個人信貸方案
因為每個人的信用狀況都不同，這邊小編根據大致四種類型的信用狀況來說明：
6-1.信用良好，有固定薪轉，無大量負債者
基本上這類人選擇性很多，可以直接選擇適合申貸的銀行方案，就可以提出申請；通常銀行過件率也很高。
6-2.目前有貸款或負債，每個月還款壓力大者
這類人最需要的就是申請債務整合，可考慮利率低、拉長還款期限來減輕每月的還款壓力。通常各家銀行都有提供債務整合型的信用貸款，好好善用此信用貸款，並定期還款還能提升自己的信用評分。
這邊需要注意的是，在申請這類的貸款時一定要誠實的跟銀行說明，是要債務整合還是代償負債，因為這會影響到貸款的利率與額度。
6-3.信用分數過低、有信用瑕疵者
建議先花點時間培養信用分數，之後再提出申請貸款。不清楚如何有效率的養信用者，可參考五招提高信用評分幫助你提升信用評分。若信用分數過低卻緊急需要借貸時，就考慮公營當鋪（動產質借處）或合法的民間貸款機構。
6-4.無薪資證明，無薪轉領現者
沒有薪轉證明，通常比較難跟銀行申請信用貸款；但還是有機會可跟部分銀行申請到信用貸款喔！現在有部分銀行根據現領族群的工作性質，不再受限於傳統的薪轉證明資料提供，只要能提出身份證明、收入證明、勞保明細，也有機會申貸喔！想瞭解更多的可參考無薪資也能貸款？
7.用二大祕技決定信貸銀行與利率比較方案
全台的銀行這麼多家，難不成你還在ptt/dcard根據大家推薦的貸款最好過的銀行來做選擇嗎？要知道每個人條件不同，別人推薦的並不一定自己也能拿到這麼多優惠的方案喔！
這邊小編統整出二大抉擇祕技，讓你馬上學會就可以找出適合自己條件的銀行申請貸款喔！
秘技一：根據銀行特性做挑選
根據銀行特性和自身條件去選擇：
（1)本土銀行提供方案多，也支援線上申貸；
（2)外商銀行則愛「優質企業員工」和「四師」來提供優惠方案，
（3)國內中小型銀行近年開始拓大推廣信用貸款，願意提供不錯的利率和手續費給客戶。
（4)自己的薪轉銀行/信用卡銀行。
秘技二：認識總費用年百分率
常常信用貸款都標榜低利貸款，但其實很多優惠利率都是前面1-3期而已，並且大家常忽略申請貸款是需要手續費、開辦費等費用，總費用年百分率就是信貸利率和所有費用後的利率，所以強烈建議務必參照總費用年百分率進行比較為準。
8.個人信貸申請相關問題
(1)信用貸款利率多少才合理？
每個人申請的信用貸款會根據個人情況審核，因此就算是用同一個信貸方案，信貸利率也不同。銀行的計算總費用年百分率（APR） 信用貸款利率是以貸款人的薪資收入多寡、信用紀錄、財務狀況、信貸額度、還款期限和手續費來計算，也就是還款能力與信用評分夠嗎？因次信貸的利率大約落在1%~16％ 都還算合理範圍，通常不要超過16%都是容許的範圍。
(2)影響信用貸款利率高低的因素？
除了個人申貸的條件以外，信貸方案的不同也會影響利率的高低。像是
1.申貸額度的高低：通常額度申貸越多，利率也比較可以商談；相反地像是小額貸款（10萬以內），因為申貸條件稍微寬鬆，自然銀行需要承擔的風險也較高，就會在貸款利率呈現較高的現象。
2.綁約與否：有綁約與無邦約的差別，在於銀行能否得到足夠的利息空間。通常主打免綁約、隨借隨還的貸款方案，對貸款人這類方案比較有高彈性，利率較高；一般信貸中有綁約，有的固定還款時間，也有提前還款違約金的條款，對銀行的風險較低，因此就能提供較優惠的利率。
若是主打免綁約、隨借隨還的貸款方案，通常利率也會相對高一些。若有信貸方案有綁約，有固定的還款時間、也有提前償還違約金的條款，對銀行來說風險較低，因此也能提供較優惠的利率。 相反的，隨借隨還的信貸對申貸人來說還款彈性較高、也沒有違約金的規定，但無法保證銀行在此方案獲取的利息多寡，所以為了降低銀行風險，利率普遍會偏高唷！
(3)如何拿到較低的信貸利率？
如何拿到較低的信貸利率，的確是有一些小撇步，稍微整理以下幾點讓大家參考：
(1)選擇與自己有往來的銀行或薪轉銀行申貸：通常越是跟自己有往來的銀行或薪轉銀行，放款專員也比較熟悉你的收入情況、職業性質等，重點是對你的還款能力有比較信任，就有機會幫你在申請貸款時，替你爭取最優惠的利率。
(2)貸款額度較高且還款期限拉長：能夠跟銀行借款額度夠高，其實也代表銀行認可你有足夠的財務能力來還款，這時就可以透過拉長還款期限等方式，來商討貸款利率可以再優惠降低。
(3)信用卡持卡時間越長越好：正確使用信用卡，並準時繳完每期款項是最快累積良好信用紀錄的好方法。雖然整理信用卡而剪卡也可以，但千萬一定要保留那張最長久使用的信用卡，長期持有信用卡，對於信用分數累積是很重要的喔！
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